Куда инвестировать 100 000 рублей? Или как заработать обывателю в современных условиях?

Куда инвестировать 100 000 рублей? Или как заработать обывателю в современных условиях?

В этой статье мы разберем самые популярные инвестиционные финансовые инструменты, которыми интересуются россияне, и оценим их потенциальную эффективность с точки зрения сбережения и приумножения накоплений.

Немного статистики

В нашей стране немного возможностей для безопасного и прибыльного инвестирования. Говоря о безопасности, мы имеем в виду не отсутствие рисков, а прозрачность вложения денег и отслеживание их дальнейшей судьбы. Связан такой дефицит возможностей с тем, что на инвестирование в целом в России низкий спрос. Взгляните сами: согласно исследованию, проведенному газетой “Аргументы и Факты”, около 66% граждан нашей страны ориентированы на сберегательное поведение, то есть, они считают рациональным сократить расходы и по возможности отложить эти деньги с целью накоплений.

При этом, лишь 1,5% населения в стране имеет брокерские счета на Мосбирже, что примерно составляет 2,2 млн. человек. Только 180 тыс. счетов являются активными, то есть 0,12% от населения страны. По данным института проблем предпринимательства, в целом финансовые инвестиционные инструменты используют не больше 5% населения страны.

В 2016 году Центральный Банк России провел любопытное исследование о спросе населения на финансовые услуги. Согласно его данным, 11,9% взрослого населения страны вообще не доверяет финансовым организациям. При этом 64,1% опрошенных, в случае потребности в деньгах, обращаются к друзьям и родственникам. По мнению регулятора, виной тому — отсутствие финансовых знаний и не понимание функционирования финансовых инструментов. Действительно, из всех опрошенных, а их было 1600 человек, только 7,4% могут объяснить термин “основная цель страхования”, 37,3% знают, что такое процентная ставка.

Что в итоге? Люди не стремятся инвестировать, так как не доверяют финансовым организациям, а последние не пытаются это изменить и предложить людям по-настоящему качественные инвестиционные продукты. Что есть на рынке в итоге, давайте посмотрим.

Банковские вклады

По данным Центрального банка Российской Федерации на 2019 год, население страны имеет на банковских вкладах более 28,8 триллионов рублей, большая часть из них вложена на срок от года и до 3 лет.

объем вкладов населения
статистика вкладов

При этом, по данным ЦБ РФ, средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц в рублях в 2019 году для вкладов до года: 5,63%, свыше года 6,85%. Это значит, что на каждый вложенные 100 000 рублей в среднем вкладчики получают 6%, то есть 6 тысяч рублей в год.

ставки по вкладам

Такие объемы вложений в депозиты объясняются низкими рисками этого вида инвестирования. Люди отдают деньги банку и уверены, что получат их назад. Каждый вклад застрахован Агентством по страхованию вкладов на сумму 1 миллион 400 тысяч рублей. По данным газеты “Известия”, в среднем, россияне держат на вкладах по 682,5 тыс. рублей, а значит, страховка полностью покрывает их накопления. Чтобы получить такое возмещение, нужно сотрудничать только с теми банками, которые являются участниками системы страхования вкладов. Ознакомиться со списком можно по ссылке.

Проблема только в том, что страховым случаем, согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ, является только отзыв лицензии у банка. Банкротство страховым случаем не является, а значит, если оно произойдет, то деньги вкладчики назад получат только в рамках процедуры выплаты долгов по очередям. К сожалению, к их очереди денег может уже не остаться, а значит, риски, пусть минимальные, но у вкладчиков есть.

О чем нужно знать, если вы решили положить деньги на депозит?

Основные нюансы об отношениях банка и вкладчика содержаться в статье 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Важно помнить, что принимать вклады от населения имеет право не каждый банк. Для этого кредитное учреждение должно получить разрешение от Центрального Банка России.

К сожалению, недобросовестные организации нередко выдают за вклады иные инвестиционные услуги. Чтобы не стать жертвой такого обмана, нужно убедиться, что ваш банк имеет право принимать вклад и в договоре название услуги называется не иначе как “банковский вклад (депозит)”. Сам договор должен иметь название “договор банковского вклада”.

Высокая ставка по вкладу — не повод порадоваться и вручить свои деньги сотруднику банка. Нужно понимать, что под высокой ставкой прячется подвох: процент по вкладу не должен быть выше ключевой ставки ЦБ, так как выплачивать больший процент — убыточно. Если банк идет на такие меры, значит, он что-то недоговаривает.

Банк, в первую очередь, — коммерческая организация, а значит, его цель — заработать деньги. Когда он принимает вклад от человека, то выплачивает ему проценты не просто так, а за то, что вкладчик позволяет ему пользоваться этими деньгами в своих целях.

Кроме вкладчиков, банк берет деньги у ЦБ РФ под процент, равный ключевой ставке, сегодня (июль 2019 года) это 7,50%.

Все эти деньги: и ваши, и взятые у ЦБ, банк пустит на свои нужды, например, даст в кредит. Затем ему их вернут и он получит прибыль, вернет деньги вам и ЦБ с процентами.

Отлично, скажете вы, но ставка ключевая тут причем?

Когда вы дали банку свои деньги, то ему нужно застраховать их, обслужить их прием, заплатить комиссии, потом еще и доход вам выплатить. На это нужны дополнительные средства.

В это же время кредитные деньги ему нужно просто взять и пустить на свои нужды сразу.

В итоге, чтобы вклады было выгодно использовать, они должны обходится дешевле чем заемные у ЦБ.

Поэтому, делать ставку по вкладу выше ключевой просто невыгодно. На такие меры идут, как правило, те банки, которым ЦБ заемных средств не дает, а они не слишком надежные, как вы понимаете. Скорее всего из-за повышенных выплат, если они вообще будут и банк не сбежит с деньгами раньше, у него не хватит денег рассчитаться с вами и другими вкладчиками.

Кредитный потребительский кооператив

Непопулярный, но, тем не менее, давно и успешно существующий вид размещения денег для получения процентов, — кредитный потребительский кооператив.

Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ регулирует создание и функционирование кредитных потребительских кооперативов, суть которых заключается в выдаче денег членам кооператива под процент. Процентные ставки в кооперативах выше, чем в банке, а значит, и заработок у тех, кто предложил там в заем свои деньги, тоже больше. В среднем удастся заработать 13% за год.

Вообще, кооператив является некоммерческой организацией, то есть неориентированной на заработок. Это значит, что не получится положить деньги и регулярно получать проценты, однако разово извлечь из КПК прибыль можно.

В целом кредитная кооперация достаточно развита и может соперничать с сектором МФО. По данным специализированного ресурса “КПК-гуру” за 2018 год, кредитные кооперативы выдали займов на 57,9 млрд. рублей. Для сравнения МФО за этот же период выдали 163,6 млрд. рублей. Да, суммы существенно разнятся, однако стоит учесть, что реклама МФО есть на каждом шагу, а о КПК никто особо не говорит публично. Тем не менее, их портфель займов впечатляет. Хотя за банками им, конечно, не угнаться: у них кредитный портфель за 2018 год составил 52,9 трлн. рублей.

Но суть не в этом: суммы займов говорят о том, что заинтересованные в ваших деньгах в сфере кооперации есть, осталось лишь разобраться, как их туда поместить.

Чтобы заработать на КПК, нужно стать членом существующего кооператива или создать свой. Второй вариант достаточно сложный в исполнении, ведь чтобы организовать КПК, нужно собрать 15 единомышленников, если вы физическое лицо, и 5, если юридическое. Поэтому проще найти существующий в своем городе или в соседнем. В России зарегистрировано более 1,5 тысяч кредитных потребительских кооперативов, и число постоянно меняется.

Каждый член кооператива вносит пай (денежную долю) для формирования паевого фонда. Этот фонд используется для функционирования кооператива и кредитования его членов.

Особенности функционирования КПК следующие:

  1. ЦБ РФ является главным регулятором деятельности КПК и может выдавать предписания.

  2. Участники КПК сами устанавливают тарифы на выдачу займов, размер минимального пая и условия работы.

  3. КПК обязательно направляет сведения о заемщике в любое бюро кредитных историй.

  4. Кооперативу обязательно нужно состоять в одной из профильных саморегулируемых организаций.

  5. Средства, размещенные в КПК, не входят в государственную программу страхования вкладов. 

  6. Вложенные деньги с начисленными на них процентами можно забрать только после выхода из членов кооператива.

  7. Помните, что весь полученный доход облагается налогом.

Статья 14 Федерального закона «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 № 190-ФЗ регулирует выход из членства кооператива. Этот пункт важен, так как получить доход пайщик сможет, лишь покинув КПК.

В итоге, механизм заработка с помощью КПК выглядит так: выбираете надежный КПК, становитесь его членом, размещаете там вклад, ваши деньги выдают в кредит под процент, возвращают, вы покидаете КПК и получаете деньги вместе с начисленными процентами.

Что нужно знать, если вы собираетесь вложить деньги в КПК?

Важной статьей инвестирования в КПК будут налоги, так как они могут неплохо съесть ваш доход. Так, если вы размещаете деньги в виде пая и на него начисляется доход, то вам придется заплатить налог 13%. Если же доверите КПК сбережения по договору передачи личных сбережений, то налог на доход составит 35%. Но во втором случае он будет уплачиваться с суммы, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, с учетом плюс 5%.

Часто, под видом КПК скрываются финансовые пирамиды, при этом необязательно, что такая компания будет не зарегистрирована или станет осуществлять деятельность по подставным документам. Она может вполне иметь регистрацию с первого взгляда, даже может показаться, что все законно, но в реальности это будет не так.

Обычно, подставные КПК избегают членства в СРО. Дело в том, что именно саморегулируемые организации осуществляют контрольно-надзорные функции за КПК. Поэтому каждый кооператив обязан быть членом такой организации. СРО созданы для того, чтобы собирать под своим крылом организации одной отрасли, например, КПК, и следить за их деятельностью. Если кооператив избегает членства в такой организации, то это серьезный звонок о его незаконной деятельности, работать с такой компанией нельзя.

Кроме того, именно членство в СРО позволяет вкладчикам надеяться, что им вернут деньги или их часть в форс-мажорной ситуации. КПК платит взносы в СРО, из которых формируется компенсационный фонд. Деньги из этого фонда могут быть выплачены пайщикам, в случае ликвидации КПК. Но нужно понимать, что все деньги могут не вернуть, ведь из компенсационного фонда пайщикам одного КПК могут выплатить не больше 5% от размера всего фонда. Поэтому прежде, чем вступать в кооператив, узнайте, в каком СРО он состоит, каков объем его компенсационного фонда.

Еще мошенников от добросовестных КПК отличает агрессивная реклама, активное привлечение вкладов, обещание вознаграждения за привлечение вкладчиков, обещания быстро кредитовать любого, кто обратится. КПК можно кредитовать только своих членов, активно привлекать участников кооператив тоже не станет. Связываться с таким КПК не стоит, так как скорее всего ваши деньги пропадут в неизвестном направлении в ближайшее время.

Краудинвестинг

Краудинвестинг —  это альтернативный способ привлечения денег в бизнес-проекты. Суть инструмента в том, что деньги на реализацию собираются с десятков или даже сотен микроинвесторов, а затем, когда компания получает прибыль, она возвращает инвесторам средства с процентами.

Общий мировой объем рынка краудинвестинга составил 1,8 млрд. долларов в 2017 году, при этом, по сообщению ЦБ РФ, в России объем составил 153,2 млн. рублей. Цифры 2018 года авторитетными лицами озвучены не были.

В России нет закона, который регулировал бы эту сферу, однако депутаты уже не первый год обсуждают и вносят правки в законопроект «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», который, возможно, когда-нибудь получит жизнь и внесет в эту сферу немного порядка. Из-за отсутствия законодательного регулирования в этой сфере, инвесторы не могут быть до конца уверены в своих возможностях контроля за проинвестированными средствами, что вызывает немало попыток воспользоваться ситуацией у мошенников.

Как это работает? Чтобы вложить деньги в проект при помощи краудинвестинга, необходимо выбрать одну из существующих платформ и зарегистрироваться на ней. После регистрации пользователь получает доступ к терминалу с информацией о компаниях, которые доступны для инвестирования. Когда вы находите подходящий для вас проект, то можете стать владельцем акций компании. Доходность обещают разную в среднем от 20 до 30% годовых.

Плюс для инвестора в том, что риски можно диверсифицировать, ведь компаний, которые ждут инвестиций, очень много, они из разных сфер и все обещают разный уровень доходности. Еще один важный момент — это низкий порог вхождения: инвестировать можно даже несколько сотен рублей, а сто тысяч можно распределить в неплохой величины портфель.

Инвестор может следить за отчетностью компании, получать дивиденды, задавать вопросы владельцу компании. Некоторые даже проводят живые встречи.

В чем опасность такого инвестирования? В том, что любой проект может в один момент свернуться, и вы останетесь без вложенных денег. Площадка, на которой вы нашли проект, скорее всего прописала в пользовательском соглашении, что информация представлена на ресурсе в информационно ознакомительных целях. Это значит, что никто ничего вам не предлагал, вы прочитали, решили, что оно вам надо, и сами приняли решение, полностью взяв на себя ответственность за последствия.

В итоге, инвестор может спросить о своих деньгах только с получателя инвестиций, в то время как платформа-посредник еще на этапе регистрации отказывается от ответственности.

Жаль, что все не так идеально, как могло быть. В сфере краудинвестинга легко нарваться на мошенников. Из-за отсутствия устойчивой законодательной базы, отношения инвестора и получателя средств строятся только на правилах, введенных платформой-регулятором. В это же время, получатель инвестиций может оказаться мошенником, который мастерски ввел в заблуждение основателя краудинвестинговой платформы. Чтобы снизить этот риск, необходимо законодательно закрепить порядок пропуска проектов на площадки для сбора средств.

Чего еще стоит опасаться инвестору, который хочет вложиться в проект через посредническую платформу?

  • Далеко не каждый проект соберет нужную сумму и запустится, деньги вам в этом случае скорее всего вернут, но прибыли не будет, а значит, вы потратите время напрасно.

  • Запустившийся проект может оказаться убыточным, инвестиции “сгорят”, и у владельца проекта не будет денег вам их вернуть.

  • Спорные вопросы придется решать в суде, ведь закона, который регулировал бы эти правоотношения, пока нет.

  • Может закрыться краудинвестинговая платформа, тогда будет проблематично работать с проектом дальше, а может он и совсем потеряется.

Что нужно знать, прежде, чем вложить деньги через краудинвестинговую платформу?

Итак, вы не боитесь описанных проблем и хотите стать инвестором нескольких небольших проектов с помощью посредника. Прежде, чем сделать это, внимательно изучите правила, которые описаны в пользовательском соглашении. Особенно тщательно нужно изучить репутацию молодого ресурса, так как они часто закрываются из-за нерентабельности.

Выбирая проект, отнеситесь к этому серьезно. Краудинвестинг — не лотерея, а полноценное инвестирование. Значит, вам придется изучить документацию и провести анализ компании, которая предлагает в себя вложиться.

Накопительное страхование жизни и инвестиционное страхование жизни

Наравне с обычным страхованием жизни, при котором вы просто отдаете страховой компании деньги и получаете выплату при наступлении страхового случая, существуют накопительное страхование жизни (далее — НСЖ) и инвестиционное страхование жизни (далее — ИСЖ). Эти виды страхования позволяют не только подготовить себе финансовую подушку на случай, если вы утратите трудоспособность, но и накопить денег.

Накопительное страхование жизни подходит тем, кто хочет накопить большую сумму, но в данный момент имеет немного свободных накоплений. Копить при помощи НСЖ придется не меньше 5 лет, ежегодно потребуется вносить суммы в несколько десятков тысяч рублей. В год вы получите от 2 до 8% дохода. Если наступит страховой случай, то компания выплатит вам ваши деньги, если не наступит, то все ваши деньги вернутся вам после истечения срока договора.

По сути при НСЖ вы даете страховой компании деньги в кредит, а она обязуется вам их вернуть с небольшим процентом, если они вам окажутся нужнее, при этом, что значит “нужнее”, решается в договоре.

Инвестиционное страхование жизни подходит вам, если у вас имеется большая сумма свободных денег, и вы хотите заработать на них в течение 3-5 лет. В этом случае вы получаете и страховой инструмент, и возможность получить доход за счет того, что часть ваших денег страховая инвестирует на свое усмотрение.

Вложенные клиентом деньги делятся на две части:

  1. для размещения в высокодоходных активах;

  2. для размещения в безрисковых инвестиционных инструментах.

Таким образом, вы получаете готовый диверсифицированный портфель и возможность не остаться без средств при утрате трудоспособности.

Подвох в этом, конечно, есть. Так, если страховая удачно инвестирует ваши деньги и действительно получит доход, то вам выплатят не всю прибыль, а только часть, прописанную в договоре. Если инвестиции будут убыточными, то компания доложит недостающее из своих средств и вернет вам деньги в том размере, что вы ей выплатили. То есть ИСЖ — это безрисковый инвестиционный инструмент, доход при помощи которого не гарантирован.

Деньги, которые вы даете компании, не подпадают под программу государственного страхования. Поэтому у вас два варианта развития событий при отзыве лицензии у страховой. Первый — компания окажется добросовестной, и как-только у нее возникнут проблемы она вернет взнос. Второй — компания не будет “заморачиваться”, и вы сможете попытать счастье вернуть свои деньги только на последней стадии банкротства компании.

Для ИСЖ значительным недостатком является негарантированный доход. Компании знают это и могут выгодно использовать в своих целях.

О чем нужно знать, если вы решили вложиться в ИСЖ или НСЖ?

Вы не рискуете деньгами, совсем, это удобно для тех, кому некомфортно даже думать о риске.

ИСЖ и НСЖ позволяют получить налоговые привилегии. Для страхователя снижается налоговая база по НДФЛ в размере ставки рефинансирования. Страховая выплата, которую вы получите при наступлении случая, прописанного в договоре не облагается налогом. Кроме того, эти деньги не подлежат разделу при разводе, не входят в состав наследства и могут быть переданы любому выгодоприобретателю, которого вы укажете в договоре.

инвестирование в страхование

Ценные бумаги

Инвестиции в фондовый рынок выглядят как утопия для обычного человека. Вместе с тем, стать держателем акций популярных компаний, например Amazon, — реально. Ведь открыть брокерский счет можно даже через привычный банк.

Вложится можно в акции, облигации коммерческих компаний и в облигации федерального займа (далее — ОФЗ).

Итак, начнем с акций. Все компании нуждаются в дополнительном инвестировании, и чтобы его получить, многие предприятия продают свои акции. Они могут делать это в частном порядке, то есть просто реализовать их заинтересованному лицу, могут стать участниками фондового рынка после прохождения специальной процедуры и начать продавать свои акции неопределенному кругу лиц. Делается это с целью получить деньги за акции, вложить их в расширение и поддержание своего бизнеса.

Облигации коммерческих компаний и облигации федерального займа похожи по своей природе. Они являются по сути долговыми расписками: вы даете компании или государству деньги, а они гарантируют вам будущий доход. Так, если вы купили акцию, то понятия не имеете, какой доход она принесет и принесет ли его вообще. Облигации точно принесут, если конечно, не случится дефолт, такое тоже может быть, но вероятность небольшая. Проблема лишь в том, что этот гарантированный доход будет небольшим.

Чтобы купить акции и облигации, нужно открыть счет у брокера и пополнить его. После этого вам откроется доступ к покупке ценных бумаг. Чтобы выбрать их, потребуется научится анализировать документы компании и получить представление об отраслях, в которые хотите инвестировать.

Потенциальный доход инвестора в ценные бумаги может колебаться от нескольких процентов и до бесконечности. Подробнее о заработке на акциях мы написали в статье “Инвестиции в акции” и “Как заработать на акциях – все способы и примеры”.

Что нужно знать, если вы решили купить ценные бумаги

С дохода, который вы получите при помощи ценных бумаг, придется заплатить подоходный налог в размере 13%. Не облагаются налогом доход по корпоративным рублевым облигациям, если ваша выгода не превысила размер ключевой ставки ЦБ РФ. Если доход оказался выше, то доход нужно будет платить с разницы. При покупке облигаций через ИИС, можно получить налоговый вычет.

Если вы инвестируете в ценные бумаги, то среди ваших рисков будут следующие факторы:

  • банкротство компании, которая выпустила облигации или акции;

  • ухудшение условий выплат по облигациям из-за вынужденной реструктуризации обязательств;

  • риск невозможности продать ценные бумаги выгодно в случае необходимости избавиться от них раньше срока;

  • возможность, что ставки по другим облигациям станут выше, и вы заработаете меньше, чем могли бы.

Кроме того, особенность инвестиций в ценные бумаги в том, что они не принесут быстрого дохода. Среди инвесторов в ценные бумаги популярна стратегия “купи и держи”: инвестор формирует портфель из бумаг на 5-10 лет и только спустя это время получает прибыль.

Памм-счета

Если вам не подходят варианты долгосрочных инвестиций, то возможно придутся по душе ПАММ-счета. С их помощью получить прибыль можно в течение нескольких месяцев.

Очень важно понимать, что ПАММ-счета не одобрены законодательством большинства стран. Это значит, что вы с юридической точки зрения не защищены. Слитый депозит не удастся вернуть через суд или иным способом. В клиентском соглашении прямо прописывается, что все риски клиент берет на себя, в том числе технические неполадки.

Не смотря на все риски, с которыми связан этот вид инвестирования, каждый месяц ПАММ-счетами интересуется от 5 до 10 тысяч человек.

Все дело в том, что инвестору, который решил доверить деньги управляющему ПАММ-счетом, не нужно ничего делать после того, как он перечисляет свои деньги. Остается только наблюдать и вовремя забрать образовавшуюся прибыль. Но это, если повезет и выбранный управляющий окажется профессиональным, а не “сольет” счет в первые же недели.

Что такое ПАММ-счет? Это сервис, который объединяет инвестора и управляющего для получения взаимной выгоды. Управляющий торгует на Forex, получает прибыль, привлекает инвесторов, приносит прибыль им, берет с них вознаграждение за это и в итоге зарабатывает еще больше. Инвестор может вложиться как в один ПАММ-счет, так и в несколько, тем самым он может собрать диверсифицированный портфель из ПАММов.

В целом для инвестора — это удобный инструмент, так как доход не ограничен, можно вывести средства, если торговля управляющего перестала устраивать, кроме того, если возникли вопросы, то управляющему можно написать в ветке форума. Но стоит отметить, что охотно общаются с инвесторами не все управляющие.

Минусом является то, что часто счета “сливаются” внезапно, и инвесторы не успевают ничего сделать. Предугадать такой исход обычно нельзя, а значит, риски при инвестициях в ПАММы очень высокие. Деньги инвесторов находятся в общем “котле” и ничем не защищены. Еще управляющие берут ощутимое вознаграждение за свою работу в среднем от 20% до 35%. К этому минусу прибавляется факт, что очень сложно понять, в какой момент вложиться в конкретный счет, и когда вывести из него деньги. Взгляните для примера на график доходности одного из управляющих. Какой многообещающий взлет доходности у него случился, и как резко это закончилось, а ведь в этот момент кто-то поверил в управляющего и доверил ему свои сбережения.

Кроме того, всегда существует риск того, что управляющий изменит стратегию без ведома инвесторов. Декларация, которую подписывает трейдер, ее кстати может не быть вообще, не является юридически значимым документом, а значит, за ее несоблюдение управляющий ничем не поплатится.

Инвесторы, к сожалению, в случае смелого эксперимента управляющего рассчитаются за него всем вложенным капиталом. Этого могло бы не произойти, будь у инвесторов хоть какая-то защита капитала, например, как в сервисе от компании Atimex “Мастер-счета”.

Сколько можно зарабатывать на ПАММ-счетах? Подробно на эту темы мы поговорили в статье “Как эффективно инвестировать в ПАММ-счета?”. Если говорить совсем коротко, то доход может быть от 0 до бесконечности, при этом разумно выбирать для себя управляющих, которые предпочитают умеренные по риску стратегии, тогда вы получите от 3 до 10% дохода в месяц. В крайнем случае, рекомендуем сочетать в ПАММ-портфеле счета с консервативными и агрессивными стратегиями. Учтите, что всегда нужно быть готовым к тому, что стабильными цифры не будут, в разные месяцы даже успешный управляющий показывает неодинаковый результат.

На что обратить внимание, если вы решили инвестировать в ПАММ-счета?

Для того, чтобы выбрать ПАММ-счет, нужно проанализировать несколько параметров:

  • доходность счета — регулярность, размер;

  • максимальную просадку — оцените, насколько она могла бы стать фатальной для вашего депозита;

  • стратегию торговли — агрессивная, консервативная или умеренная, нет ли признаков мартингейла;

  • количество инвесторов и размер инвестиций — инвесторы с большими капиталами — хороший признак;

  • наличие и соблюдение декларации — трейдер, который уверенно следует своей стратегии и не нарушает ее, может оказаться надежным вложением;

  • ветку форума, на котором владелец счета общается с инвесторами — если управляющий открыт для своих инвесторов, делится планами и новостями, то есть надежда, что все будет идти хорошо, во всяком случае какое-то время.

Даже, если вы не имеете представления, как оценить торговлю трейдера, то взглянув на эти параметры, вы хотя бы составите общее представление о счете и своих будущих инвестиционных перспективах. Это гораздо лучше, чем выбрать управляющего наугад или просто клюнуть на доходность за весь период существования счета.

ETF-фонды

Как сообщает газета Bloomberg, в мире более 6000 биржевых фондов с управляемым капиталом более 6 трлн. долларов. В России этот инструмент, по словам представителей Московской биржи, тоже популярен. На самой МБ представлено 24 различных фонда.

Этот вариант подходит тем, кто ищет низкий порог входа при высокой диверсификации рисков. По сути, это готовая корзина акций, которая торгуется как одна ценная бумага. Фонд объединяет капиталы своих инвесторов для покупки акций десятков компаний, ценные бумаги которых формируют индекс. В результате получается сбалансированный портфель, который не требует доработки со стороны инвестора. В некоторых случаях, портфель фонда не является копией индекса и представляет собой авторский портфель представителей фонда.

Акции фонда торгуются на бирже как обычные ценные бумаги компаний. Цена начинается от нескольких центов, а значит, если у вас есть свободные 100 000 рублей, то вы сможете купить немало акций фонда. Для доступа просто откройте индивидуальный инвестиционный счет, брокерский счет или счет доверительного управления.

Плюсом инвестирования в фонд являются низкие издержки, которые обычно не превышают 1%. Кроме того, для держателей акций фондов действуют все налоговые льготы, которые предусмотрены для ИИС. Кроме того, не нужно тратить свое время на торговлю или совершение иных действий.

Минусом инвестиций в ETF-фонды является то, что всегда есть риск получить убытки из-за падения индекса, ведь вслед за ним упадет стоимость акций фонда. Если фонд не привязан к индексу, то убыток возможен из-за ошибок в стратегии. Еще один недостаток в том, что не каждый фонд работает честно и прозрачно, если отнестись к выбору невнимательно, то есть шанс оказаться жертвой мошенников. Поэтому лучше выбирать для инвестирования один из фондов представленный на Московской бирже.

О чем нужно знать, если вы решили вложить деньги в ETF-фонд?

В работе фонда возможны издержки и ошибки, а значит, убыток не всегда может возникнуть из-за падения базового актива. Поэтому прежде, чем доверить свои деньги фонду, убедитесь в прозрачности его работы, посмотрите презентацию, оцените доходность за несколько лет, если есть возможность, пообщайтесь с тем, кто уже работал с этим фондом. 

Еще учитывайте то, что когда трейдер сам торгует активами, то он может использовать в свою пользу как рост, так и падение их стоимости, если же вы являетесь держателем акций фонда и начнется долгосрочный тренд вниз, то вам останется только пересиживать либо фиксировать убытки.

Доходность фондов значительно колеблется в зависимости от вида активов.

Паевые фонды (ПИФы)

Пифы похожи на фонды, о которых мы говорили ранее. Они также подходят для инвестирования, если у вас нет больших денег, так как порог входа начинается от тысячи рублей. Они  являются готовыми диверсифицированными портфелями по своей сути, это делает их популярными среди населения. По данным информационного портала “Banki.ru”, активы ПИФов еще в 2018 году превысили 300 млрд рублей.

ПИФ создает управляющая компания, она же определяет стратегию вложения денег в финансовые инструменты. Среди активов ПИФа могут быть облигации, акции, недвижимость и другие. Все они являются имуществом фонда и с их помощью он зарабатывает. Инвесторы покупают паи фонда и получают право собственности на долю в имуществе фонда. На вновь поступившие деньги покупаются новые активы, если их цена растет, то инвесторы зарабатывают, так как паи дорожают, если падает, то терпят убытки. Доход складывается из счет роста пая. Минусом является то, что доход при покупке пая не гарантирован.

ПИФ может иметь стратегии разной степени риска и в зависимости от этого будет варьироваться прибыль. В среднем ПИФ может принести от 5 до 15% годовых, но стоит быть готовым к тому, что далеко не каждый год станет для фонда одинаково успешным.

Чтобы заработать на ПИФе, придется набраться терпения, некоторые ресурсы называют оптимальным срок от 3 лет.

О чем нужно знать, если вы решили вложить деньги в ПИФ?

Деятельность ПИФов контролируется Центральным Банком России и подпадает под Федеральный закон «Об инвестиционных фондах» от 29.11.2001 № 156-ФЗ. Любой действующий фонд должен быть включен в реестр ЦБ РФ.

Найти ПИФ для покупки паев можно при помощи онлайн сервисов, в том числе, портала Госуслуги. Чтобы потом продать паи, нужно будет обратиться в управляющую компанию ПИФа, на продажу должно уйти не больше трех дней, после чего, в течение 10 дней, деньги поступят на ваш счет.

ПИФы берут комиссию за покупку паев, управление средствами и продажу паев. Каждая из комиссий в среднем от 1,5% и выше. При том, что доходность не гарантирована, фонд вне зависимости от результата удержит с инвестора комиссию.

Что касается налогов, то если вы были владельцем пая больше трех лет и получили доход меньше трех миллионов рублей, то НДФЛ платить не придется. В любом другом случае налог составит 13%.

Вложения в ПИФ не застрахованы, даже если вы купите паи через банк. Плюсом является то, что имущество фонда не принадлежит управляющей компании, которая руководит им и если она обанкротится, то имущество фонда будет либо передано другой УК, либо продано и распределено между пайщиками. Сам фонд обанкротится не может, так как этому препятствуют заградительные меры закона. Так УК не может использовать заемные средства для покупки активов, а лишь те, что вложены инвесторами. Поэтому да, активы могут потерять в цене и пайщики понесут убытки, но уйти в минус и стать банкротом фонд не сможет.

Выбирая ПИФ для инвестирования нужно понимать ,что доходность в прошлом не гарантирует будущие успехи, это значит, что анализируя график доходности вы лишь можете сделать выводы о том, что фонд действительно функционирует определенное время и не стремится обмануть своих пайщиков.

Итоги

В этой статье мы безусловно не смогли охватить все возможные виды инвестирования, которые доступны для инвесторов со ста тысячами в кармане, например, мы не рассказали о нашем собственном продукте “Мастер-счета”, но о нем мы уже написали целую серию статей, которую тоже рекомендуем к прочтению.

В целом, этот экскурс о том, куда вложить 100 000 рублей, поможет вам первоначально сориентироваться на рынке инвестиций и не потерять свои деньги из-за глупой ошибки.

Как бы заманчиво не выглядели проценты дохода из рекламы, всегда нужно помнить про налоги и издержки, которые придется заплатить. Возможно, на фоне реальных затрат на обеспечение таких инвестиций в купе с большими рисками, вам совершенно не захочется ввязываться в сомнительные обещания компаний, обещающих миллионы, сидя в оффшорных зонах.

Еще стоит помнить о том, что, инвестируя накопления, вы должны иметь возможность в любой момент связаться с теми кому вы их доверили. Даже, если сейчас вам кажется несущественным возможность уточнить какие-то мелочи у грамотного менеджера, то уже сразу после расставания с деньгами вы начнете думать иначе.

Итак, мы разобрались, что имея 100 000 рублей, вполне реально найти возможность выгодно их вложить, нужно лишь отказаться от идеи превратить их в миллион за месяц и осознанно подойти к выбору инструмента.

Поделиться с друзьями:

Facebook
VK
Twitter
LinkedIn
Telegram
WhatsApp
Оставить комментарий

Написать комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *